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“物美价廉” 的惠民保如何持续“惠民”?
发布日期:2023-07-10 17:30 浏览次数: 来源:工人日报 字号:[ ]




近年来,惠民保以其价格亲民、参保门槛低、保障高等优势,在不少地方落地开花,受到越来越多市民的青睐。但参保人群年龄偏高、参保率较低等潜在风险隐患,引发市场对其可持续发展的担忧。想要持续“惠民”,惠民保需要进一步提升产品吸引力和可及性。

“一年仅需88元,就可获得超300万元保障”“不限年龄、不限职业、不限户籍、不限健康状况”……最近,多地陆续上线2023年度惠民保,引发广泛关注。

自2015年深圳市试点推出第一款惠民保类产品后,这类城市定制型商业医疗保险便以其价格亲民、参保门槛低、保障高等优势,在不少地方落地开花。推出之后,惠民保受到越来越多市民的青睐,“花一杯奶茶钱,就能买到一份百万元级别的医疗保障,真香”。

不过,在惠民保高歌猛进之时,参保人群年龄偏高、参保率较低、逆向选择问题等潜在风险隐患,也日益引发市场对其可持续发展的担忧。

产品升级、保障加量

惠民保是由保险公司商业运作、居民自愿参保的一种补充医疗保险产品。“总的来说,惠民保的保障责任主要分为对基本医保目录内自付费用的保障,以及医保目录外的自费医疗费用保障。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来介绍说。

今年3月,该中心发布的《惠民保发展模式研究报告》(以下简称《报告》)显示,截至去年12月底,全国共上线246款惠民保产品,累计保费规模约320亿元,总参保人次已达2.98亿,覆盖了29个省份、150多个地区。

记者梳理上海、深圳、成都等地上线的2023版惠民保产品发现,今年,这些地方普遍对产品进行了迭代升级。

其中,2023年“沪惠保”保费维持129元不变,保障升级,基础免赔额从去年的2万元/年降低至1.6万元/年,国内特定高额药品增加至36种,覆盖28种病症,还能享受指定医保外2种新冠药品97折购药权益。

成都“惠蓉保”在保持59元保费不变的情况下,新增了全自费海外特定高额药品费用保障;针对连续参保人员,医保范围内个人自付医疗费用的年度累计起付线降至8000元、医保范围外个人自费医疗费用的年度累计起付线降低至1.3万元;医保范围外个人自费医疗费用的报销比例提升至30%。

深圳惠民保保费虽从39元增至88元,但保障不断升级,基本医保二次报销比例提高到80%,新增医保目录外住院、门诊高额医疗费用保障、罕见病高价自费特效药保障等保障。同时,免费提供癌症早筛、代煎中药、健康测评、图文问诊、健康直播、疾病评估等6项增值健康服务。

参保率低、逆向选择风险高引担忧

作为一项普惠性医保产品,惠民保备受欢迎。前不久,深圳市民张先生为一家老小投保了惠民保,“老人小孩都能参保,每人88元,买一份补充医疗保障,方便、划算又安心。”

然而,在保持强劲发展势头的同时,惠民保参保率不足、易引发逆向选择风险等问题逐渐暴露,这些被视作其能否健康运营的关键因素。

前述《报告》以公开过相关数据的86款产品为例进行分析,所有产品参保率的均值为19.3%,其中51款产品的参保率在15%以下。另一份来自中再寿险的数据显示,2022年惠民保平均参保率15.3%,与2021年的平均参保率15.2%基本持平。

众所周知,保险产品遵从“大数法则”,只有参保人数足够多、资金池足够大时,才能更好地分散风险。有专业人士认为,惠民保要实现稳健经营,参保率需达到70%以上才能规避风险。参保率不足,后继可能乏力。

与此同时,不限既往症史的低门槛,使得一些患病风险偏高的群体更愿意投保,无形中增加了惠民保的逆向选择风险。

部分地区中老年参保群体占比偏大,增加了惠民保的赔付和运营压力。如,2022年天津惠民保参保人的平均年龄高达58岁;从2022年“沪惠保”赔付年龄情况分布来看,51岁以上年龄段群体占到总赔付的62%。

中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文曾撰文表示,惠民保具有公共性、普惠性、地域性、高杠杆等特点,目前在赔付上可能存在两个极端,一个是赔不出去,一个是赔穿底。

惠民保需吸引更多人群参保

惠民保如何实现可持续发展,是多方关注的焦点。

2021年5月,原银保监会印发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》,对保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩序等方面提出要求,明确指出要坚持稳健经营、提供专业服务、增强风险控制能力。

随后,2022年初下发的《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》强调,要保证城市定制医疗项目的可持续性。如增强参保人群黏性,确保项目长期可持续、稳定参保群众长期保障预期;通过多种方式吸引更多人群参保。

在进一步提高惠民保的可及性和可持续性、增强群众的投保和续保意愿方面,朱铭来认为,有关部门应探索多元化的筹资模式,建议打破现有的户籍限制,将新市民纳入承保范围。